新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 買時這也保、那也保;賠時這不賠、那不賠,我又被保險代理人騙了

買時這也保、那也保;賠時這不賠、那不賠,我又被保險代理人騙了

發布日期: 2020.06.03

導讀:如實進行健康告知,是合同成立的的第一重要步驟。

很多人都說保險最不保險,這也不賠,那也不賠。最后追究其原因多數都是因為自己沒有如實填寫健康問卷,導致無法獲得理賠款。而且還有很多人并不知道健康問卷是什么?有什么作用?經常聽到的一句話就是“賣保險的那人和我說,這保險這也賠,那也保,我是可以買的!”其實這樣的現象并不在少數。

1、保險中的健康問卷是什么?

無論是通過代理人買保險,還是自己網絡投保,健康告知都是繞不過去的坎。尤其是互聯網保險,在沒有代理人的情況下,投保人可能很少注意,更加沒有意識到如實填寫健康告知的重要性。

就我們所要投保中的健康類保險幾乎都會有健康告知,包括醫療險、重疾險、壽險,對健康的要求都比較嚴苛,比較寬松的是意外險。一般來說保險健康問卷中的問題大多,從醫學角度看主要涉及2方面:其一是既往史,也就是自己曾患過的疾;其二是家族史,也就是說父母或親戚患過且對被保險人將來健康有提示意義的疾病。

當我們在填寫這些問題時,要如實回答,不管是投哪家公司的產品,選誰做我們的服務人員,認真閱讀健康告知,并且如實填寫是十分必要的。保險的產品本質是合同,最終的執行都是按照白紙黑字來的。如實進行健康告知,是合同成立的的第一重要步驟。

當然與此同時,作為投保人,有義務就合同中的內容仔細閱讀。保險代理人有義務有責任詳細詢問投保人、被保人的健康情況。任何不詢問健康情況,或者簡單以是否2年內住過院等問題一概而過的健康問詢,都是不負責任、帶有誤導性、甚至需要承擔法律責任的銷售行為。如果您遇到這樣的銷售人員,請直接pass。要知道沒有如實進行健康告知的話,最后有損失的是我們自己,很有可能無法理賠!而那時,保險代理人可不會管你的!

2、保險公司為什么設置健康告知?

保險公司設置健康問卷主要是為了盡量降低保險公司承保的風險,但很多人都會被這環節所問煩,覺得自己的健康隱私還是頭一次被如此的侵犯,甚至有一種故意不讓自己買的感覺。其實這樣的做法也真是核保的目的,主要防范那些惡意帶病投保。那這時為什么不直接說哪些保障疾病不可以投保呢?其實這個真的不好判斷,需要“具體疾病,具體分析!

3、哪些疾病不能買保險?

若是自身已不幸罹患了重疾,這時想買重疾險當然是比較困難的。若是身體上有其他小問題,這就需要保險公司的核保老師來判斷了。而在核保過程中,是有很多情況影響我們最終的結果。

同種疾病不同患病程度,核保結論不同

就算是同一種疾病,但是程度不同也會影響最后核保。就以結節為例,有乳腺結節、甲狀腺結節等,一般來說TI-RADS級別越高,甲狀腺結節惡性的可能性就越大。我們若是身患結節的話,不能只說有結節,還需要具體是幾級,是否有其他異常。部分病人除了結節,以前可能有切除過甲狀腺,有的又有甲狀腺炎、甲亢、甲減等等。所以同樣的問題問醫生,醫生也無法根據甲狀腺結節幾個字做出判斷,更何況是保險公司的核保比醫院更謹慎。所以在沒完整的報告和材料情況下,是無法出具核保參考。

若是某些疾病,該保險并不能承保,我們可以先在多家保險公司同時核保,如果多家核保后,仍然得不到更好的核保結論,建議接受除外結果。雖然某些疾病被除外了,但其他疾病依然有保障,能轉移大部分疾病分享,可以考慮投保。

同種疾病不同險種,核保結論不同

而且不同的險種對同一種疾病也會有不同的規定(具體情況看產品),例如部分險種醫療險拒保,防癌險會承保,因此情況分析起來更復雜了。下面小新就舉個例子,大家可以看下其中的區別,但是還是要具體產品具體分析。

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病歷單上附加癥狀也影響核保結果

例如闌尾炎,一個客戶只是單純的闌尾炎。另外一個客戶闌尾炎過程中,發現有較多盆腔積液問題。前面客戶就可以承保,第二個客戶就會延期。有的是發現了其他小毛病,綜合起來,是無法簡單評估的。同時部分數據是由核保系統自動帶出,同樣疾病,不同年齡和性別人群是加費是不同的。所以,我們不能憑空聽保險代理人說你是否可以承保,具體的需要我們自己如實回答健康問卷,以保險公司的核保結論為準。

最后,小新不得不再和大家說下重申下如實填寫健康告知是很重要的,不能依據自己和保險代理人的主觀意識去判斷自己的身體狀況,要知道在重疾險投保中,抽煙的次數、體重等一些小問題都是會影響我們的核保結論的,所以具體的還需要自己把握下健康問卷上的內容,對于已經買過保險的消費者,你們可以翻看下自己買的保險上的健康問卷,看看自己是否如實回答了上面的問題,要不然真的會影響我們事后的理賠結果的。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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