新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 撕開套路:低保費“百萬醫療險”華而不實!承諾續到99歲也是噱頭

撕開套路:低保費“百萬醫療險”華而不實!承諾續到99歲也是噱頭

發布日期: 2020.06.10

導讀:買完之后最擔心的就是理賠,害怕自己買的保險什么都不賠,很多理賠糾紛也是因為前期對一些保障責任沒有弄清楚,從而導致最后可能無法正常理賠。

小新在和一些客戶聊天時,我問“重疾險買了嗎?”給我的回復往往都是“我有,保額幾百萬呢!”小新不得不需要和廣大的網友說清楚重疾險和醫療險的區別,尤其是這種百萬的醫療險多多少少讓人產生一些誤解,從而引發理賠糾紛,讓我國的保險行業的口碑越演越差。

一、重疾險和百萬醫療險的區別

若是有買過保險的人,看到小新的這篇文章,你問問自己你知道你買的保險到底保的是什么?什么情況下是不賠的?賠付有限制嗎?我相信多數人都是不清楚的。因為他們都是保障疾病相關的保障,賠付金額都比較大,而兩者在以下方面有著很明顯的區別:

賠付方式

我們買保險之前主要看的是保的是什么?買完之后最擔心的就是理賠,害怕自己買的保險什么都不賠,很多理賠糾紛也是因為前期對一些保障責任沒有弄清楚,從而導致最后可能無法正常理賠。

重疾險:只要我們達到保險條款中的相關要求,確診即可申請理賠。重疾保險是定額給付形式,與被保人治療的實際花費并無關系。打個比方說,小新曾經做個手術,是屬于輕癥,按照我買的那款重疾險賠付比例來說,輕癥賠付30%,最后小新獲賠15萬,但小新實際醫療住院費用才2萬左右,這重疾險的好處就是彌補我后面的營養費,還有家人請假陪同所需要扣除的工資等等。

那百萬醫療險,你真的是可以獲賠百萬嗎?其實這個名稱就給人帶有一種誘導性,理賠方式并不是我出險了,就能拿到百萬的補助,實際理賠款是按照我們治療實際所產生的費用來進行報銷的。多數百萬醫療險并沒有提供墊付的功能,所有大多數的都需要我們自己先花錢在去找保險公司報銷。

從給付層面來看,重疾險的給付對被保人更有利,也避免用戶因為籌集不到資金耽誤治療的情況發生。

保障范圍

我們再說一說保障范圍,重疾險是比較好了解的,一般所保障的疾病以及需要達到哪種狀態都被寫入了保險合同中,明明白白的。于此同時也會發現一個較大的問題,并不是我們生活中理解的“大病”,重疾險就一定賠付的,只有被保人所患疾病符合保險合同的約定,才給予賠付。

但是百萬醫療險就比較含糊,主要是保障人因為疾病或意外傷害造成的門診醫療費用和住院醫療費用,并不限制被保人所患疾病類型。

從保障范圍來看,百萬醫療險和重疾險的保障各有特色,很難就保障范圍層面進行評價二者誰優誰劣,兩者是互為補充的關系。

與社保關系

其實這里的社保關系還是與我們的最后的理賠有關系,要知道很多人都認為“我有社保,我不需要買保險!逼鋵嵅还芪覀冇袩o社保都需要配置好保險,醫保只能是我們的基本保障,當疾病和意外來臨時,醫保是不能滿足我國大部分家庭的需要的,由此我國的保險業才可以一直發展到現在。

我們購買重疾險時,與社保并無沖突,只要符合重疾險保險合同約定,就可賠付。但是在百萬醫療上,對已獲得社保報銷的部分不再重復賠付;定額給付型或津貼型百萬醫療險與社保不沖突,可以同時賠付。

二、常見誤導購買百萬醫療的套路

高保額華而不實,從實際出發

目前小新了解到有很多“百萬醫療險”規定必須進入公立醫院就醫,且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此,你想一想發生百萬元、千萬元醫療費用的概率并不高。從實際醫療情況來看,即使患有大病,一年看病的花費也不會達到1000萬元。從目前理賠情況看,超過百萬元的理賠案例極為罕見,保險公司給出的這種高保額沒有現實價值,只是一種營銷噱頭。

還有一點,小新不得不提醒就是“百萬醫療險”多數產品設置了1萬元免賠額,這個年免賠額的意思就是醫療費用沒有超過1萬那就不可以申請理賠了。對一些小病來說這個就用不上了,如果屬于大病,治療則是長期的過程,但到了第二年該病種成為既往癥,保險公司對既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題。

所以我們在買“百萬醫療險”的時候,一方面需要看重中免賠額,是一年一次還是幾年內共享?其實最重要的就是合同中有明確寫到保證續保的年限。

承諾續到“99歲”也是噱頭

小新看朋友圈,經常會看到對于醫療保險產品這樣介紹:“百萬保障231元起,自費藥進口藥全報銷,續?芍99歲!薄爸钡99歲,相當于終身保障!边@種宣傳帶有明顯的誤導性,“承諾續!焙汀氨WC續!眱烧叩母拍羁刹灰粯舆!連續續保并不是保證續保,一旦產品停售,便無法續保。而且隨著消費者年齡增加,費率升高,保費也會水漲船高。要知道“保證續!边@一概念是意味著保險公司必須無條件地給被保險人續保,條款不變,費率不變。你快去看看你買的“百萬醫療險”的合同里有沒有這項呢?

最后小新還是想說,每種保險產品都是有利弊的,我們需要一個合理規劃,“百萬醫療險”對于一些大病情況來說,它的保額沒話說,足夠讓我們可以面對一些大病的風險,但是從長期考慮來看,重疾+小額醫療+百萬醫療+意外才是較為完善的保險配置方式了。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬會給予解答哦。

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